Przeciętny klient sektora finansowego może mieć problem z dostrzeżeniem różnic pomiędzy bankiem a SKOK-iem – każda z tych instytucji oferuje niemal identyczny zakres usług. Podobny jest też poziom cen. Czym SKOK różni się więc od banku? I jak te różnice mogą oddziaływać na klientów?
SKOK — co to takiego?
SKOK (spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa) to instytucja finansowa, która działa na podstawie przepisów Ustawy z 5 listopada 2009 o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Nie jest to więc nazwa konkretnej organizacji, a określenie jej rodzaju. Więcej informacji na ten temat podaliśmy w artykule SKOK – czym jest? Co warto wiedzieć o tej instytucji finansowej?; zainteresowanych tym zagadnieniem czytelników zachęcamy do zapoznania się z jego treścią.
Tu zajmiemy się natomiast jedynie podobieństwami i różnicami pomiędzy bankami a SKOK-ami. Zacznijmy od podobieństw.
SKOK a bank — zakres usług
Jak wspomnieliśmy na wstępie, zakres usług oferowanych przez SKOK-i jest bardzo podobny do tego, jaki znaleźć można w bankach. W praktyce w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej można więc:
- zaciągnąć kredyt lub pożyczkę (również taką, której zabezpieczeniem jest hipoteka);
- założyć lokatę;
- korzystać z kont ROR (łącznie z bankowością elektroniczną i kartami płatniczymi);
- opłacić rachunki.
SKOK-i działają również jako pośrednicy w sprzedaży ubezpieczeń i jednostek funduszy inwestycyjnych (podobnie zresztą jak banki).
SKOK a bank — kto może korzystać z usług?
Z usług SKOK może skorzystać jedynie osoba, która zostanie członkiem kasy.
Oznacza to, że klient SKOK ma obowiązek:
- wypełnienia deklaracji członkowskiej;
- wykupienia udziału, wkładu i wpisowego;
- opłacania comiesięcznych składek IKS (są one rodzajem programu systematycznego oszczędzania; można je wypłacić w określonych terminach lub po ustaniu członkostwa).
Złożenie wniosku o kredyt w SKOK nie wiążę się jednak z koniecznością natychmiastowego spełnienia tych obowiązków: klient zostanie w takiej sytuacji poproszony o złożenie deklaracji członkowskiej. Wygaśnie ona, jeżeli finansowanie nie zostanie przyznane. W takiej sytuacji nie będzie konieczności ponoszenia wspomnianych kosztów.
Kto nie może zostać klientem SKOK?
Niektóre podmioty gospodarcze nie mogą korzystać z usług SKOK. Dotyczy to na przykład spółek z ograniczoną odpowiedzialnością i akcyjnych. Inne spółki — jawne, partnerskie, komandytowe — mogą sięgać po produkty opisywanych tu spółdzielni finansowych, ale jedynie wtedy, gdy:
- właściciel firmy również jest członkiem SKOK,
- pozwala na to statut konkretnej spółdzielczej kasy oszczędnościowo kredytowej.
Całość zapisów odnoszących się do członkostwa w SKOK znaleźć można w Ustawie o spółdzielczych kasach oszczędnościowo kredytowych, a konkretnie — w jej artykule 10.
Warto zauważyć, że znajduje się tam również informacja o konieczności istnienia więzi pomiędzy członkami kasy. W praktyce przepis ten jest jednak zwykle sprytnie omijany: SKOK-i zakładają stowarzyszenia, zapisując do nich swoich klientów (tworzą w ten sposób wymagane prawem powiązania).
Kto może być klientem banku?
W przypadku większości banków nie ma ograniczeń co do formy prawnej obsługiwanego podmiotu. Klienci banków nie muszą też zostawać ich udziałowcami i ponosić związanych z tym kosztów.
SKOK a bank: gwarancje i bezpieczeństwo środków
Zarówno środki zgromadzone w bankach, jak i te ulokowane w SKOK-ach, objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że w przypadku upadłości każdej z omawianych tu instytucji, jej klienci mogą liczyć na zwrot 100% środków zdeponowanych na lokatach i kontach (o ile nie zostanie przekroczony limit — równowartość 100 tysięcy Euro).
Warto jednak pamiętać, że gwarancje te nie obejmują udziałów w SKOK (zazwyczaj jednak kwota, wpłacana przez klienta z tego tytułu, jest bardzo mała; przykładowo w największej obecnie Kasie Stefczyka jest to w 2025 roku 5 zł).
SKOK a bank — gdzie łatwiej o kredyt?
Z zasady SKOK-i mają bardziej przyjazną politykę kredytową niż banki. Związane jest to przede wszystkim z wyższym udziałem ludzi w procesie decyzyjnym — w przypadku banków spora część wniosków odrzucana jest automatycznie przez komputerowe algorytmy. Osoba, która składa wniosek o kredyt w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej, może też liczyć na bardziej zindywidualizowaną decyzję i nieco luźniejsze podejście do kwestii historii kredytowej.
Trzeba jednak wyraźnie zaznaczyć, że SKOK-i sprawdzają raporty BIK i co do zasady nie udzielają kredytów osobom o bardzo złej historii czy też takim, które aktualnie mają problem ze spłatą zobowiązań.
SKOK a bank: prowadzenie konta
Prowadzone przez SKOK-i konta mają podobne cechy jak ROR-y bankowe — można m.in. korzystać z nich przez internet (a w przypadku większych kas — również przez aplikację mobilną) i płacić wydanymi do nich kartami.
W wielu wypadkach klient nie ponosi też kosztów obsługi konta (tak wygląda m.in. oferta ROR Kasy Stefczyka; warto jednak zaznaczyć, że płatność pobierana za wydaną kartę, jeżeli nie zostaną spełnione pewne warunki).
Oczywiście są też różnice:
- W 2025 roku BLIK nie jest obsługiwany przez aplikacje mobilne SKOK; banki uznają to za standard.
- Jak już wspomnieliśmy wcześniej — nie każda firma może skorzystać z usług SKOK (a więc również z konta). W większości banków nie ma tego typu ograniczeń.
- Każdy, kto zakłada konto w SKOK, musi liczyć się z koniecznością poniesienia kosztów zapisu. W przypadku korzystania z usług banku nie ma takiej konieczności; co więcej, część banków oferuje nawet gratyfikacje dla nowych klientów zakładających ROR.
SKOK a bank — pytania i odpowiedzi
Czy SKOK oferuje pożyczki dla zadłużonych?
To zależy, co autor pytania ma na myśli. SKOK-i mają zwykle nieco łagodniejsze kryteria kredytowania niż banki, jednak również one zaglądają do raportów BIK i wyliczają zdolność kredytową klientów. Można natomiast powiedzieć, że kasy są bardziej elastyczne w podejmowaniu decyzji kredytowych.
SKOK a bank — która organizacja gwarantuje wyższe bezpieczeństwo środków?
Obecnie nie ma w zasadzie różnicy — każda z wymienionych instytucji może pochwalić się identycznymi gwarancjami BFG.
Gdzie lepiej założyć konto — w banku czy w SKOK-u?
Wszystko zależy od indywidualnych preferencji — obecnie ROR-y w każdej z wymienionych typów instytucji mają porównywalną funkcjonalność.
Wróć do strony głównej finansowypomocnik.pl
